依托平台 顺势而为 助推农商银行转型发展

——中国银行业协会秘书长黄润中在大型农村商业银行工作交流座谈会上的讲话

20xx年xx月xx日 北京

尊敬的毛主任，各位农商行同仁：

大家好！

很高兴参加今天的会议，和在座的资产规模千亿以上的大型农商行的高管们齐聚一堂，学习领会和贯彻落实第五次全国金融工作会议精神，总结交流农商行改革发展经验做法，共同探讨农商行转型发展，很及时且有必要。刚才毛主任的讲话指明了农商行转型发展的方向。一会儿张芳副秘书长就协会与农合委联动工作意见等具体工作进行说明布置。下午，农合委主任北京农商银行董事长王金山还要作总结讲话，对这次会议的情况作全面总结和下一步农商行发展进行具体部署倡议。特别是协会潘会长也莅会指导并发表讲话，说明协会对此次会议高度重视，以上这些讲话精神和工作要求请大家在工作中要结合实际贯彻落实。在此，我谨代表中国银行业协会向各位同仁的到来表示热烈的欢迎，向各位多年来坚守城乡、服务地方经济发展做出的斐然业绩表示崇高的敬意，向自愿加入中银协的大型农商行和长期以来支持中银协工作的会员单位及监管当局社会各界表示衷心的感谢！

众所周知，农村金融机构的发展，经历过一段漫长的改革历程。为改善广大农村的金融服务和农民的生产生活，从20xx年，中国人民银行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用合作社，到20xx年国务院印发深化农村信用社改革试点方案，农信社改制工作拉开帷幕，再到20xx年，银监会宣布全面取消资格股，逐步将符合条件的农信社改组为农商行，农合行全部改组为农商行。经过几十年的发展，形成今日的良好局面。一直以来，农商行始终坚决贯彻党中央、国务院决策部署，不忘初心、砥砺前行，经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展，农商行的综合实力、市场竞争力以及社会影响力均已发生深刻变化。农商行的发展，丰富了我国多层次金融机构体系，促进了银行业竞争，为服务地方经济、服务小微和三农、服务城乡居民做出了重大贡献。借此机会，我就农商行的转型发展浅谈三点认识，抛砖引玉，与在座各位分享和探讨，希望得到批评指正，也希望大家畅所欲言。

一、农商行改革发展成效显著

（一）业务经营稳步增长。截至20xx年一季度末，农村金融机构总资产达31.40万亿元，比上年同期增长15.31%，占银行业金融机构总资产的13.17%。3月末，1162家农村银行（农商行1122家、农合行40家）资产余额为22.2万亿元，负债余额20.5万亿元，较年初分别增长5.2%和5.3%，高于商业银行平均增速2.1%和2.3%。各项存款余额16.9万亿元，较年初增长7.1%；各项贷款余额10.4万亿元，较年初增长4.8%，高于商业银行0.2%；实现净利润636.3亿元，同比增长13.2%，高于全国商业银行平均水平近10%。

（二）金融服务能力不断提高。改制后的农商银行始终坚持“改名不改姓、改制不改向”，切实增强“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定力，不断改善农村金融服务，基本实现了“基础服务不出村、综合服务不出镇”的目标；同时，农商行紧紧围绕小微金融服务，设立专营机构，创新产品模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，探索出小微金融服务的有效模式。3月末，农村银行涉农贷款5.9万亿元，较年初增长3.7%；小微企业贷款余额5.5万亿元，较年初增长4.9%，高于各项贷款平均增速0.1%；申贷获得率96.63，同比增加0.38%。分别实现了总量持续增长和“三个不低于”目标，支农支小主力军作用持续提升。

（三）深入推进产权改革，转型发展取得突破。一是改革成效显著。在银监会的指引下，安徽、江苏、湖北、山东、江西五个省份已全部完成农村信用社银行化改革。全面改制推动了农商行业务资质、经营范围、产品门类迅速拓展提升，资金头寸和议价能力逐步增强。通过差异化服务推进特色发展，通过治理改革精细管理推进稳健发展，市场竞争力显著提升，截至3月末，农村银行资产利润率1.2%，资本利润率16%，较年初分别增加0.2%和3.0%，综合盈利能力增强。二是初步构建现代化公司治理机制。在股权改革方面，积极探索多元化的股权结构，注重调动包括民间资本在内的各类社会资本的积极性；在治理架构方面，初步建立了“三会一层”的治理架构，构建了职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运行规范高效的公司治理机制；三是转型发展步伐加快，上市融资渐入视野。20xx年12月，重庆农村商业银行成为首家在香港H股主板上市的农村商业银行。20xx年5月琼中农信在全国中小企业股份转让系统（即“新三板”）正式挂牌。20xx年1月，无锡农商行A股主板IPO发行申请获得中国证监会IPO发审会过会。随后，江阴、常熟、吴江和张家港等4家农商行也成功进入A股市场融资，20xx年1月，吉林九台农商银行在港交所主板挂牌，此外，至少还有15家农商行正在筹备登陆A股或H股，6家农商行正积极筹备登陆新三板，不但拓宽了资本补充的渠道，而且加强了公司治理和信息披露，建立了现代化商业银行基本框架。

（四）提升了全面风险管理水平。农商行坚持“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”理念，初步搭建了资产与负债相匹配、收益与风险相对称、创新与风控相协调的现代商业银行内控管理体系。一是构建全面风险管理体系，提高抗风险能力。改制提升了主要监管指标，促使农商行不断加强信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险等各类风险的统筹管理，不断完善技术手段，建立风险识别监测机制，逐步实现从简单粗放管理向集约精细管理的转变，全面提升风险管控能力，为守住不发生系统性风险底线打下了基础。二是创新不良处置方式，提高了风险消化处置能力。为适应改制需要，农商行积极探索不良处置方式，灵活运用利息减免、贷款重组、打包带动、呆账核销等处置政策和手段，提高清收处置工作的效率；积极采取资产置换、抵债返租、分期付款、集中招标拍卖等多种方式处置抵债资产；搭建不良资产处置平台，采用批量转让、非标业务等市场化方式处置不良资产，不良资产清收处置渠道不断拓宽，历史包袱有效化解，不良贷款率下降，历年亏损得到消化，资产质量大幅提升。

这些成绩的取得，归功于各级地方政府的领导和支持，得益于监管部门的悉心指导，更是几十万农商人辛勤耕耘的成果。同时，我们也清醒地认识到，改制为农商行只是向现代金融企业迈出了第一步，面对激烈的市场竞争，农商行在战略定位、转型发展、业务结构、经营质效、风险防控等方面仍然有待进一步提升。

二、农商行转型发展任重道远

当前，国际国内经济面临的形势复杂多变，经济金融稳定运行的基础还不牢固，经济企稳向好，压力依然较大，受宏观经济形势和市场波动影响，农商行在经营发展中仍存在很多的问题，少数机构流动性风险、金融市场业务风险、操作风险和案防压力增大等其他潜在风险不容忽视，一些机构粗放式经营、同质化竞争、低水平发展的现状没有根本改变，重数量轻质量、重业务、轻风险的现象依然存在。针对上述这些问题和挑战，农商行应认真研究，加以应对解决，下一步，要实现转型发展，总的思路是：认真贯彻落实党中央国务院决策部署和银监会一季度经济金融形势分析会的有关要求，围绕“四个全面”战略布局，增强“四个意识”，以农村供给侧结构性改革为主线，把防范风险放在更加重要的位置，坚持稳中求进，服务实体经济，坚守支农支小的市场定位，扎实转型，着力完善三农金融服务长效机制。提几点不成熟的建议如下：

（一）推进供给侧结构性改革，切实提升服务实体经济质效。一是提升薄弱领域金融服务水平，补齐建设小康社会短板。着力支持农业供给侧结构性改革，增加三农信贷投入，进一步创新产品和服务模式，为休闲农业、乡村旅游等新产业、新业态提供更加有效的金融服务，提高信贷可获得性，努力实现农村基础金融服务覆盖面持续扩大；二是着力提升小微企业金融服务。农商行始终要立足地方、服务地方，找准适合自身发展的小微企业客户群，总结推广“网格服务”、“银税互动”、“银税保互动”、“政银担合作”等小微金融服务先进经验，解决小微金融服务缺产品、缺模式问题；通过健全各类信息平台，解决小微企业信息不对称问题，拓宽小微企业融资渠道，缓解融资难、融资贵问题；三是着力提升精准扶贫效率。发挥好政策性金融扶贫作用，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等授信服务和融资模式，贯彻落实“四单原则”，设立扶贫小额信贷绿色通道，做到扶贫对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准。四是开放发展。创新国际化融资服务模式，在商业可持续的前提下，根据“走出去”企业需求优化机构布局，支持“一带一路”国家发展战略，深化京津冀协同发展，打造多层次金融服务平台。

（二）坚持底线思维，做好重点领域风险防控。20xx年是“十三五”规划的重要之年，是供给侧结构性改革的深化之年，是着力化解风险积累的关键之年。一是严防风险。把防控金融风险放到更重要的位置，严格按照银监会制定的“三违反”、“三套利”、“四不当”等文件具体要求，开展市场乱象整治自查和排查工作，前瞻性防范市场风险、信用风险和流动性风险。尤其是大型农商行更要重点关注债券投资、同业业务、理财业务、表外业务、地方债务等领域的风险，密切跟踪交叉性跨界金融风险、房地产市场风险、地方政府融资平台风险、互联网金融风险和非法集资风险，防范民间金融和境外金融风险的冲击。进一步加强风险的预期管理，营造良好的风险防控社会环境。二是勤练内功。通过持续强化内控合规体系建设，不断完善内控管理机制，优化调整组织架构，重点促进内控合规职能在经营管理活动中的有效内嵌、推进外规内化。持续完善制度标准流程管理，统筹深化监督检查与问题整改，推广系统应用和内控合规文化建设，逐步提高内控合规管理的有效性。

（三）回归本源，夯实业务经营基础。一是坚守定位，要咬住“农”字、“小”字不放松。摒弃盲目“大规模、扩区域”的执念，牢牢把握“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，以“端盘子”精神下移重心、下沉力量、下倾服务，做深、做实、做精、做细、做透本土市场，坚定不移地走特色化、差异化发展道路，不断提升金融服务质效，提升市场竞争优势。二是合理优化业务结构，做强做优信贷业务，加快发展中间业务和消费金融等低风险权重金融业务，在风险可控的前提下，适度发展银行承兑、信用证、保函、衍生品、资产管理和托管等业务，科学稳妥拓宽表内外资金投资渠道。三是突出差异化发展，坚持特色服务的市场定位，专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融，围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域，打造特色品牌，努力提供精细化、专业化、差异化金融服务，加大资源投入，提升服务水平。

（四）践行社会责任，将普惠金融落到实处。一是健全完善鼓励发展普惠金融的体制机制，实行机构创新降低成本与政府扶持分摊成本相结合，增强普惠金融发展的可持续性；总结推广双基联动、网格覆盖等特色经验，优化线上线下渠道，进一步创新金融服务薄弱领域、偏远地区和弱势群体的方式方法，解决信息不对称和信用不足等问题，打通边远地区金融服务“最后一公里”，使星星之火可以燎原。二是稳步推进金融创新，不断丰富金融产品和服务方式。创新是商业银行转型发展、提质增效的不竭动力，通过创新金融产品和金融服务形式，提供不单纯依赖物理设施的多层次、综合化、针对性强的服务；要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升资源配置效率；积极推广错峰上班、错时上门、扫街走访等专业服务模式，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

三、依托协会平台，助推农商行转型发展

目前，我国经济正处于结构调整的关键时期，金融改革持续深化，银行业的外部经营形势正在发生前所未有的深刻变化，机遇与挑战并存。客观地讲，农商行面对的挑战更大，必须进一步深化系统内合作，更加紧密地团结在一起，协同发展，提升综合竞争实力。农合委作为全国农合机构的“代言人”，要紧紧围绕“自律、维权、协调、服务”核心职能，当好监管助手，充分发挥桥梁纽带作用，引领农商行抱团取暖，开创合作发展新局面。

（一）以自律规范为依托，提升行业服务水平。协会31个专业委员会，共制定发布涉及银行业金融服务及社会责任的自律规范及行业文件百余项，在行业自律规范、有序竞合及相关业务条线的业务标准化方面发挥了重要作用。一是以评估为依托，提升服务水平。可根据自身经营发展特点，以中银协百佳、千佳文明规范服务、“大堂经理”、“客服明星”等评估为依托，努力提升行业文明规范服务水平；以服务小微及三农百佳金融产品评选、支农支小服务示范单位评估等活动为抓手，创新金融产品和服务模式，提升支农支小服务能力；通过参加中银协“陀螺”（GYROSCOPE）体系评价，在全行业展示农商行稳健发展能力，树立行业品牌形象。二是借助协会各业务条线专业委员会平台，在保理、理财、托管、票据、养老金、银团贷款、金融租赁、绿色信贷等业务方面加强合作，引领农商行强化自律规范意识，自觉维护行业间公平有序竞争环境。

（二）加强维权力度，维护行业良好声誉。借助中银协债委会机制、法律顾问团、法律专家库职能优势，行使行业“代言人”职责，协调处理商标侵权、逃废债等不法行为，收集和梳理各机构积案、及债权保护中各项维权诉求，向公安部、最高人民法院、最高人民检察院等国家有关部门及时反映情况，维护行业权益，树立社会形象。

（三）优化综合服务平台，促进农商行抱团发展。协会以实现会员单位合作共赢为宗旨，积极搭建沟通交流、业务合作、研修培训、行业宣传等综合服务平台，促进各行协同发展。一是搭建沟通交流合作平台。顺应区域经济一体化发展趋势和激烈的同业、跨业竞争态势，实时开展战略转型、信息科技、产品研发等方面的业务交流及专题研讨会议，促进各机构之间经验共享、优势互补，减少研发探索成本，加强各行之间跨区域对接和合作，着力构建和深化农商行全面合作工作机制，推动农商行特色化和差异化发展模式，促进区域间产业链、资金链、政策链的深度融合。二是搭建多层次的研究培训平台，逐步建立科学化、制度化的培训教育体系。目前，我们已与港交所共同举办两期“中国银行家资本之路高级研修班”，与香港金管局共同举办1期“内地银行家经济金融高级研修班”，农商行系统参训高管近30名。今后协会将继续定期与港交所及金管局举办银行家高级研修班，努力拓宽高管人员国际视野，深入了解国际经济金融形势及国际行业监管趋势，提升高管人员专业素养和决策能力；此外，将继续利用淡马锡集团对农合机构专项捐赠款，结合机构实际需求，开展专题培训，通过“研修+业务观摩现场会”及以会代训等形式，提高相关人员业务素质，共创人才发展机制。三是建立协调传导机制。通过组织农商行年会或董事长联席会议等形式，搭建大型农商行与监管部门面对面的互动和沟通对话平台，畅通机构与监管部门之间的沟通渠道。四是开展专题调研。针对新形势下农商行面临的新情况、新问题，开展行业调研，汇集政策诉求，代表行业发声，协调人民银行、监管和财税等相关部门，加强顶层设计，争取行业扶持政策，创造有利于农商行健康发展的外部环境；五是进一步研究银企合作机制，促进农商行切实提升服务实体经济质效。通过与中国中小企业协会共同举办投融资交易会，搭建银企合作的信息共享平台，解决银企信息不对称问题，促进中小微企业降低融资成本，畅通中小微企业融资渠道。六是搭建科技共享平台。继续扎实推进农合机构互联网综合服务平台工作实施，依托农信银资金清算中心科技系统平台，不断完善惠农商圈、异地灾备、共享理财等六大专项平台功能，力求解决农村中小金融机构市场分割、服务分散、产品单一、无法形成合力等困难，努力实现农商行之间科技资源共享，不断提升客户服务体验，从而全面提升农商行综合竞争能力。

在座的各位同仁，你们是农信系统的先行者，是农商行业的佼佼者，你们千亿规模以上的大型农商行是全国农商行学习奋进的标杆和转型发展的楷模。诚然，深化改革的道路依旧漫长，但只要坚持市场化的改革方向，坚定“支农支小”的战略定位，向着建立现代金融企业的目标不断迈进，我们有理由相信农商行的明天将更加美好！